Los microcréditos han revolucionado la forma en que las personas con recursos limitados acceden a financiación. Surgidos en el ámbito de las microfinanzas para apoyar a prestatarios pobres en países en desarrollo, se han popularizado en Europa y Latinoamérica. En España y Ecuador, estas herramientas ofrecen una solución ágil para proyectos pequeños y emergencias, pero también esconden riesgos que conviene evaluar.

Este artículo explora su origen, características, ventajas y peligros, y ofrece recomendaciones prácticas para tomar decisiones informadas y responsables.

El surgimiento y la finalidad social

Los microcréditos nacieron en Bangladesh en la década de 1970 de la mano del Grameen Bank, con la misión de promover el desarrollo económico sin ánimo de lucro. La idea era ofrecer préstamos de pequeño importe —a menudo suficientes para comprar una vaca o una máquina de coser— a personas excluidas del sistema bancario convencional.

Con el tiempo, el modelo se extendió a muchos países en desarrollo y, más tarde, se adaptó a mercados como España o Ecuador. Allí cumplen un papel esencial al permitir a microempresarios y autónomos impulsar iniciativas productivas o afrontar gastos imprevistos.

Características clave de los microcréditos

Aunque varían según la entidad, estos préstamos comparten rasgos esenciales que determinan su accesibilidad y coste.

• Cuantías de hasta varios miles de euros: suelen oscilar entre 200 y 5 000 €.
• Proceso ágil sin avales ni garantías: acceso rápido para personas en ASNEF o sin historial crediticio.
• Plazos cortos: de semanas a un año máximo.
• Intereses sociales bajos en versiones iniciales, pero comerciales con TAE elevada.
• Destino flexible: emprendimiento, gastos puntuales o emergencias.

Ventajas de los microcréditos

Cuando se utilizan de manera responsable, los microcréditos pueden ser un impulso decisivo:

• Acceso rápido a liquidez para excluidos del sistema bancario tradicional (mujeres, pequeños agricultores, artesanos).
• Condiciones adaptadas a la capacidad de pago y, en ocasiones, asesoría personalizada incluida.
• Promoción de la inclusión financiera y el desarrollo local sostenible.
• Trámites mínimos y sin burocracia excesiva.
• Útiles para proyectos de autoempleo o imprevistos puntuales.

Peligros y riesgos asociados

Sin embargo, no son una solución milagrosa. Entre los principales peligros se cuentan:

• Tasas de interés extremadamente elevadas: en versiones comerciales superan el 1000 % TAE.
• Plazos muy breves que dificultan la devolución, generando mora.
• Espiral de sobreendeudamiento y deudas: facilidad de acceso lleva a solicitar varios créditos simultáneamente.
• Incorporación en listas de morosos (ASNEF) y consecuencias legales en caso de impago.
• Comisiones ocultas, penalizaciones por prórrogas y costes adicionales.

La conclusión del Tribunal Supremo ha puesto de manifiesto que algunos microcréditos pueden considerarse usura, dado el desmesurado coste financiero que suponen para prestatarios vulnerables.

Cómo tomar decisiones informadas

Antes de solicitar un microcrédito conviene seguir estos pasos:

• Leer cuidadosamente el contrato y la letra pequeña.
• Comparar ofertas y calcular el coste total (intereses, comisiones y penalizaciones).
• Evaluar la capacidad real de pago en plazos tan breves.
• Considerar la finalidad: solo para emergencias o inversiones con retorno rápido.

Alternativas y recomendaciones prácticas

En muchos casos, otras vías resultan más sostenibles:

• Préstamos tradicionales o líneas de crédito bancarias con intereses más bajos.

• Programas de ahorro o cooperativas de crédito comunitarias.

• Apoyo de asociaciones locales de emprendedores o fundaciones de microfinanzas sociales.

Comparativa de ventajas y desventajas

Conclusión

Los microcréditos pueden abrir puertas a quienes carecen de recursos o historial crediticio, fomentando iniciativas de autoempleo y mejorando la calidad de vida. Sin embargo, su coste real puede resultar desproporcionado si no se controlan los plazos y las tasas de interés.

Antes de firmar, es esencial informarse a fondo, comparar opciones y plantear alternativas. Utilízalos como última instancia y con un plan de devolución claro. De este modo, aprovecharás su potencial sin caer en la trampa de la deuda eterna.